买重疾要不要等等保险重疾险新定义？别等新规啦，重疾险越早买越划算

都10月份了，苦等大半年的重疾新规还没出来。

从3月的重疾新定义1.0，再到6月的新定义2.0，今年的重疾险定义修改，着实吸引了好大一波眼球。

还记得6月份的时候，保监会发了个通知，说按07版重疾定义（现行）设计的产品，一律不接受备案。

当时还在想，稳了，新规马上就要出了。

结果马儿跑了四个多月，国庆节都过完啦，新规还没出。

照这趋势，还得等。

1、有朋友想给家人都买一份重疾险，问，是现在买呢，还是等新规出台后再买？

保险派派君的看法是，赶紧先买一份备着，等新规出台后，可以酌情补充保障。

有两个原因。

一是，疾病不可预测，新规和疾病哪个先来，谁也不知道，万一在没保障的时候罹患重疾，那可就糟了。

还有就是，重疾险宜早不宜晚，万一等待中健康状况发生变化，导致买不到保险，太亏啦。

二是，尽管新定义相对07版总体上是进步的，但是，就意见征求稿来说，也有几个不利的方面。

并不是说，新规后的重疾险产品，就一定比现在的更好。

2、新规，有哪些变化？

就“新规意见征求稿”而言，从投保人角度来看，既有好的一面，也有不好的地方。

有利的调整：

明显利好的地方，是对5种重疾+1种轻症的定义进行了优化，使得获赔更加容易。

例如重大器官移植术，以前只赔肾脏、肝脏、心脏、肺脏、以及造血干细胞这5种异体移植手术，而现在，小肠的异体移植手术也能获赔。

保障范围更广。

再比如冠状动脉搭桥术，在07版重疾定义中，必须实施了开胸手术才能获赔。

但现在的微创搭桥术，根本不用开胸就能完成。

旧定义明显是不合适的，因此，这次改成了“切开心包”，即可获赔，更符合现在医学。

这次的调整也更加人性化，例如严重运动神经元疾病，从单一的理赔条件，变成三选一，只要满足一项，就可以获得理赔。

理赔条件更宽松。

中性的调整：

其实，一半以上的改变，对我们来说并没有特别大的影响。

像是新增三种法定重疾，三种法定轻症，意义不大。

因为市面上的大部分重疾险，早就把这6种疾病纳入保障范围内了。

还有，其中的一些调整，比如疾病的名称、定义的修订，影响也不大。

像是“严重脑损伤”定义的改变：

不利的调整：

要说新规对投保人最大的不利，必须是轻症理赔比例的下降。

新规说了，三种法定轻症，也就是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，赔付比例不超过30%基本保额。

要知道，市面上的轻症赔付比例，最高的已经到了45%，远高于新规规定的比例。

尤其是轻度脑中风后遗症，在不少产品中，是按中症赔付，最高可以获得75%保额的赔付（超级玛丽3号Max）。

新规出台后的产品，可就没有这么好的事儿了。

还有，轻度甲状腺，重疾不赔；原位癌，被踢出保障范围。

以及部分重疾的理赔条件，变得更加严格。

这些变化，对投保人来说，是极为不利的。

3、新规出台后，重疾险会降价吗？

有很多小伙伴想着，新规少赔那么多，费率肯定会降，到时等便宜一点儿再买。

保费会不会降？

保险派派君认为，小降有可能，但大幅降价，概率真的不高。

一来重疾险的定价不仅受理赔成本的影响，还和保险公司的投资盈利有关。

保险公司拿我们的保费去投资，投资收益率高，赚得多，保费这边也就有下降的空间。

但现在的经济大环境不太理想，2019年，中国保险资金运用的平均收益率也就4.94%，保司们的定价会逐渐趋于保守。

其次，现在的低价就像以前的美团滴滴大战，贴钱抢市场，赔钱赚吆喝。

如果大家足够关注保险的话，就会发现目前的保险费率是在逐渐抬头的。

4、还有一个问题，新规出台后，已有的保单会受到影响吗？

不会！

中国保险行业协会说了：

合同上怎么写的，就怎么理赔。

合同上说轻度脑中风赔60%保额，那出险了，就按60%赔，不会只赔30%。

不仅如此，现在买的保险，还能享受到新规里的一些好处。

比如冠心病患者，做了微创冠状动脉搭桥术，手术切开了心包但并未开胸。

这种情况，现有标准不赔，但新规可以赔。

按银保监会发布的《健康保险管理办法》第二十三条规定：不管啥时候买的，都赔！

如果保险公司的理赔条件不符合当前通用的医学诊断标准，那么这个理赔条件并不受法律保障，保险公司不得以此拒赔。

也就是说，新规的优势，现在买的重疾险也有。

5、如果有健康问题，建议赶紧买！！

还有个问题，重疾险的核保规则，越来越紧了，如果有健康问题，一定要尽早买。

虽然没有哪家保险公司站出来明说过，但他们已经用实际行动证实了这个趋势。

以信泰人寿为例，9月底，这家保险公司收紧了旗下产品的乳腺结节、甲状腺结节，以及肾结石的核保规则。

以乳腺结节为例，调整前，1~2级结节均可正常投保，但现在，即使是1~2级结节，如果超声影像、结节纵横比等情况异常，极可能会被除外承保。

各家保险公司的投保门槛，真的越来越高了。

对投保人的健康状况严格把关，降低产品的理赔成本，这也是遵从监管的要求。

所以呀，如果是身体存在健康问题，一定要赶紧买，再不买就买不到啦。

6、总结一下：

不管有没有健康问题，只要是保障没做好的，别管新规啥时候下来，赶紧买一份备着再说。

反正新规的好处咱也能享受一些，而且，甲状腺癌、法定轻症赔得更多，不带亏的。

7、产品推荐

估计是为了给新规让路，市面上好的重疾险，一款接一款的下架。

现在，性价比高的产品真的是越来越少了。

这次有4款单次赔付重疾险，2款多次赔付重疾险推荐。

单次赔付重疾险这边，优先推荐超级玛丽2号Max，不管是保障，还是性价比，都是目前重疾险的天花板。

而达尔文3号，保障更强，中症脑中风二次赔、极早期恶性肿瘤或病变、不典型心梗、微创冠脉搭桥、微创冠脉介入二次赔，更适合心脑血管发病率更高的男性。

超级玛丽3号Max，赔得更多，60岁前，首次确诊中症赔75%保额、首次确诊轻症赔55%保额，找不到更舍得赔的了，看重保额的选它。

康惠保2.0，首创前症保障，12种前症，15%保额，连肺结节都能赔，很良心。

多次赔付重疾险这边，守卫者3号重疾不分组，不管二次罹患的是哪种重疾，都能获赔。

而百惠保，60岁前首次罹患重疾赔160%保额，赔得更多。

这两款产品都很优秀，是多次赔付重疾险中的佼佼者，看重重疾分组的，就选守卫者3号，看重保额的，就选百惠保。

派派君有话说

虽然不知道新规下来的具体时间，但可以确定的是，会在今年内发布。

新规发布后，现有的重疾险产品格局会有较大的改变。

但对于非保险业的人来说，变好，还是变坏，都不重要。

重要的是，赶紧给自己、家人做好保障。

万一生了病，有保险罩着，看病吃药不用愁，这才是最重要的。