医保卡里的钱,可以合法转给家人用啦-医保重大变化

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医保卡里的钱可以挪给家人用吗?

以前不可以,但现在可以了!

8月26日,医保局发了个通告,正式就“医保共济”征求意见。

《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见(征求意见稿)》截图:

医保卡里的钱,可以合法转给家人用啦-医保重大变化
(点击查看大图)

也就是说,自己个人账户里的钱,可以用来给配偶、父母、子女支付医疗费药费,甚至可以用来给家人买居民医保。

但是,仅限于个人账户里的钱,如果把医保卡借给他人,冒用身份挂号住院,动了统筹账户里的钱,那可不行。

《社会保险法》第八十八条规定:以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的,由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金,处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。

像电影我和我的家乡里,张北京把医保卡硬塞别人用,这属于骗保,涉及金额过大的,可能要坐牢。

1、个人账户里的钱,怎么给家人用?

“医保卡里的钱给家人用”,在浙江、福建两省,已经正式实行挺长一段时间了,效果也挺好。

这次的医改,其实是为了全国性的推广。

杭州·医保共济

以浙江杭州为例,实行的是“医保共济”政策,职工医保参保人员,可以将个人医保账户里的钱,直接转给家人。

这笔钱,是直接转到家人的医保个人账户里,然后,被转人用自己的医保卡去付费结账。

所以,如果家人没有医保的话,是没办法用“医保共济”的。

办理“医保共济”很简单,用微信公众号“杭州人力社保”、支付宝“城市服务”,或者下载杭州医保APP,就能办理。

福建·家庭共济

相比杭州的政策,福建的“家庭共济”要方便得多。

每个家庭都可以设立一个“家庭共济账户”,成员个人账户里超过2000元的部分,全部家庭成员都能用。

说起来太干巴,看个图就清晰了。

医保卡里的钱,可以合法转给家人用啦-医保重大变化

和杭州医保共济相比,福建家庭共济的好处在于“只操作一次”,建立家庭共济账户后,就能直接刷自己的卡,用别人账户里的钱,省去了一次次转钱的麻烦。

但缺点是只有超出2千元的部分才能给家人用。

总结一下:

相较而言,杭州的方案更灵活,福建的方案更方便,孰优孰劣,还真不好说。

但核心都是一样的,即“刷自己的卡,用别人的钱”,就医诊疗记录等都在自己的卡里。

如果全国推行开来,应该也是类似的政策。

2、会不会影响保险公司对医保外借的态度?

保险派派君认为,不影响,“医保共济”和“医保外借”有着本质上的区别。

上面就说过,不管是杭州也好、福建也好,虽然别人用的是自己账户里的钱,但刷的还是别人的医保卡,住院记录、诊断记录、体检记录、买药记录等,都在别人的头上,不影响自己。

但医保外借不一样,刷的是自己的卡,别人的诊断购药等记录都在自己头上。

医保卡外借他人产生的医疗记录都变成了自己的“病历”,隐患相当的大!

极有可能被保险公司拒赔!

我们来看个真实案例:

2019年10月,杭州的吴阿姨买了份百万医疗险。

2020年6月,吴阿姨意外跌落,头部受伤严重,颅内出血,住院27天,医保报销后自费2万4千元,并向保险公司申请理赔。

保险公司调查后拒赔,理由是“隐藏高血压病史”。

吴阿姨很是生气,自己血压一向正常,怎么就隐藏高血压病史了?

保险公司拿出证据表示,吴阿姨的医保卡从2013年至今,每年都有购买降压药的记录,但投保时并未告知患有高血压,因此拒赔。

吴阿姨辩解,得高血压的是自己丈夫,药是给他买的。

但保险公司还是坚持拒赔。

由此可见,保险公司只认记录不认事实,只要你医保卡上有记录,就一口咬定你得过这个病。

大概率会被拒保!

那么,在买保险时告知保险公司医保外借这个事实,能够避免拒赔吗?

如果告知了,确实能避免拒赔的发生。

但是,由于医保外借,很可能会被保险公司拒保,直接让你保险都买不到。

这是因为国家政策明文规定,医保卡只能个人使用,严禁外借给他人。

因此,很多保险公司对医保外借都是零容忍,直接拒保。

例如渤海人寿、瑞华人寿、复星联合、光大永明、昆仑健康、阳光人寿、三峡人寿、长生人寿、复星保德信……

就在上个月,保险派派君还接到百年人寿的通知,说不再接受医保外借的告知审核。

(点击查看大图)

由此可知,保险公司并不会因“医保共济”的推行而改变对“医保外借0容忍的态度”。

3、医保卡外借,你是哪种情况?

说到这儿,医保卡外借过给他人使用的朋友该慌了。

先别慌,医保卡外借是个很笼统的问题,要具体情况具体分析。

外借买药

最常见的,应该就是把医保卡借给他人药店买药了。

医保卡借给他人,刷的是你的卡,那买药的记录自然就在你的名上了。

如果是一般的感冒退烧药,那就没啥影响,完全不用担心。

如果治疗是肝炎、肾炎之类慢性病的药,可以做相关的体检,自证清白。买了保险的,可以申请补充告知;如果未买保险的,也可以走人工核保,试试多投几家公司。

如果是高血压、糖尿病之类的特殊慢性病,问题较大。

由于这类病可以通过药物控制,所以体检也无法自证清白,有被拒保的可能。

但是,通常情况下,保险公司并不会因为医保卡在药店有购买某些药物的记录而拒赔。

原因在于,单纯以药店购药记录这一项来判定被保人有某疾病的证据是不充分的,只要不像吴阿姨一样留下频繁的买药记录,问题都不是很大。

外借就医,留下了诊断、住院等具体记录。

但外借就医,这可就麻烦了。

首先,让他人冒用自己的身份住院治疗,本就属于骗保,是违法行为。

这种情况,会被保险公司直接拒保。

如果是门诊,要看是什么病。如果是感冒发烧、便秘痔疮等健康告知上未询问到的疾病,不用告知也没事儿。

但如果借用人确诊为糖尿病、高血压、乳腺结节等健康告知上要求告知的疾病,那还是老老实实走人工核保吧。

九尾有话说

不管是外借买药还是外借就医,如果留下的记录是保险公司不要求告知的,那就不用慌,不告知也没事儿。

但如果是保险公司要求告知的疾病,可以体检自证清白,试试多投几家公司。

虽然大部分的保险公司对医保外借都是0容忍的态度,但有些保险公司也会留有一线生机。

像是海保人寿、阳光人寿都愿意接受医保外借的情况核保。

不过,各家保险公司的核保严格程度不同,再加上医保外借的情况较为复杂,被拒保是常有的事儿,需要多试试几家。

有需要的朋友,可以来我们九尾多保的后台,点击“人工咨询”,让我们专业的顾问老师协助核保,成功率更高。

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