年金险的坑你知道么?家里有老人的需要特别注意了!

这是保险派派君推送的第66篇原创文章

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这两天群里在流传三段视频,

大家可以先看完后,

保险派派君再来和大家聊聊年金险的坑在哪里。

 

视频中,男子的妈妈买了一份太平人寿的“一诺千金”养老计划。

 

从视频中描述的情况,推断应该是2008年买的,每年交6115元,缴费期为10年。

 

男子争议的点是:

 

1. 按照合同规定2018年就可以开始领取养老金了,但一查保险的现金价值,只有5万多。10年交的保费累计为61150元,而现在保险公司给的钱还不到他妈妈交的保费。保险是骗人的!

 

2. 计划书中说明总共可以领取16万元,所以他需要保险公司给他16万元。

 

太平人寿的“一诺千金”

究竟是款什么样的产品呢?

由于这款产品已经停售了,

幸好有万能的互联网,

我们还可以找到这款产品的一些资料。

 

年金险的坑你知道么?家里有老人的需要特别注意了!

投诉男子妈妈购买的这款养老计划,其实是两个保险产品的组合:

1、 中国太平一诺千金终身寿险(分红型)

2、 太平成长型年金保险(分红型)

终身寿险的保障内容

年金险的坑你知道么?家里有老人的需要特别注意了!

 

 

年金险的坑你知道么?家里有老人的需要特别注意了!

 

 

年金险的坑你知道么?家里有老人的需要特别注意了!

 

 

在保障内容分为三个部分:

 

1. 生存保险金:按照视频里的信息,后来该男子的母亲买的是5万保额。按照合同规定,到65周岁时,可以领取5万元。

 

2. 身故保险金:如65周岁前身故,按照年化2.5%,返还保费及利息;65周岁后身故,赔付5万的5%,也就是2500元。

 

3. 祝寿金:如果活到100周岁,领取基本保额的5%,也就是2500元。

 

4. 另外一点需要注意的是“红利分配”,以上所有保险金领取的时候可分享保险公司的红利分配。

 

 

年金险的坑你知道么?家里有老人的需要特别注意了!

 

该男子妈妈在55周岁的时候,每年缴费6115元,购买了一款保额为5万元的终身寿险产品。我们通过费率表来测算下,这笔费用是否正确。

 

年金险的坑你知道么?家里有老人的需要特别注意了!

 

我们可以看到55岁已经是买这款产品的最高年龄了,每1000元基本保额,65周岁领取,女性的保费为122.3元。

 

122.3*50=6115元,保费收取是正确的。

 

 

我们来解释下第一个争议点:

 

10年累计保费为61150元,按照合同规定,到65周岁领取:5万基本保额+金额不明的红利。按照视频里的内容,累计分红应该是8000多,也就是总共5万8千多。

 

所以从合同的内容与实际结果来看,太平人寿没有骗人!

 

看到这点时,你们是不是和该男子一样会觉得,这是不是有病才会买这样一份保险?

 

我拿到的钱比我交的保费还少?

 

你们还记不记得,我上面说过的,这份保险其实有两个产品,除了终身寿险外,还有一份叫做“太平成长型年金保险”。这又是一份什么样的保险呢?

 

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这份保险的作用就在这时候开始发挥了。

 

在终身寿险条款里,我们还需要注意这个内容:年金转换选择权!!!!!

 

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这个权利的意思是,当该男子的妈妈到65周岁时,这份生存金可以不领取,直接以趸交形式转变成“太平成长型年金”。可以选择按月或按年领取年金,直到80周岁、85周岁或100周岁。

 

年金险的坑你知道么?家里有老人的需要特别注意了!

 

按照太平的这份培训资料上的年金测算表格,每1万保费,65周岁投保,并开始领取年金至85周岁,每年可以领取599.2元。如果是10万保费的话,每年是5992元。这个数字熟不熟悉?

 

年金险的坑你知道么?家里有老人的需要特别注意了!

 

所以我们可以知道从男子手上这份计划书来讲,内容都是正确的。

 

只是按照10万保额计算后续年金的领取金额了。

 

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第二个争议点是:

 

男子所诉求的,要求保险公司赔16万,是怎么来的呢?

 

再对照下前面那张年金测算表格,10万保费的话,从65周岁开始领,一直到100周岁,每年是可以领4813元,共领取168455元。再加上到100周岁还可以领取寿险基本保额的5%,5000元,合计为173455元。

 

从视频的截图来看,确实计划书是按照领取到100周岁来算的。

 

可是能活到100周岁么?

 

那这个算法来要求保险公司一定要给他16万,似乎有点说不大过去呀。

 

由于男子的母亲最后选择的是5万元的保额,65周岁时领取的生存金5万8千多,都可以转成年金。那么从65周岁时领取,直到85周岁(如果男子妈妈可以活到85周岁的话),20年,每年约可以领取3475.36元。合计约是69507.2元。

 

年金险的坑你知道么?家里有老人的需要特别注意了!

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共交保费61150元,到85周岁,总共可以领到69507.2元。看上去确实没有亏本了,但是总共30年的时间,换来总共13.7%的收益,这算成IRR,不到1%的年化。这可比存银行亏了很多呀。

 

 

 

WHY?这个产品本来就坑么?

年金险的坑你知道么?家里有老人的需要特别注意了!

 

 

 

唯一一个原因就是:购买这份养老计划时的年龄太大了!

 

男子妈妈购买时已55周岁了,到达了这份养老计划可购买的上限!

 

年金险等理财产品的收益是来自于复利,想要让复利发挥最大的作用,唯一一个因素就是“时间”!

 

通俗的说,时间越长,收益越高!

 

男子的妈购买时55岁,缴费10年,缴完就到了领取生存金的时间了。这根本没法让这款理财保险发挥时间复利的优势。

 

如果男子的妈年轻10岁购买,效果会怎么样呢?我们可以来比较下:

 

 

同样是5万元保额,根据前面的费率表,每年交4510元,共交10年,保费合计45100元。

 

假设到65周岁的时候,生存金为5万基本保额+1.6万分红(按照男子妈10年获得8000元分红做推算),合计为6.6万元。

 

转化成年金后,每年可以3954.72元,直至85周岁,共20年。领取年金合计79094.4

 

这算成IRR为年化2.21%。虽然也不高,但比55周岁时购买,IRR的年化收益率提升了2倍多。

 

(以上数据仅为测算,保险公司每年的分红将直接决定这份计划的实际收益率。)

 

这就是保险派派君为什么不建议50周岁以上的老年人去买年金类理财保险的原因,一般来讲这类保险10-15年左右回本,而想产生一些较满意的收益,最起码得持有20年以上了。

 

 

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像太平人寿的这款养老方案,

保险派派君觉得适合的人群

30-40周岁的人,

这样等他们到65周岁

开始领取年金还会有点价值。

 

理财型保险是个比较复杂的产品,和其他的投资产品不一样。银行存款、债券、基金、股票等金融产品讲究的是收益率。理财型保险,特别是年金险,其实是一个很好的未来现金流管理工具。你想要单单只靠一款年金险作为自己未来养老的保障,那肯定是不现实的。

 

理财型保险的最大坑就是“时间”!

重要的事情说三遍:

 

50周岁以上的老人不合适购买绝大多数的理财险保险!

50周岁以上的老人不合适购买绝大多数的理财险保险!

50周岁以上的老人不合适购买绝大多数的理财险保险!

再来吐槽下太平人寿,没有乘这个机会,来进行分红型终身寿险和年金险的知识普及,而是直接认怂赔付了用户16万。虽然计划书可能会出现问题,但售后的电话回访难道没有录音么?

 

处理这类投诉,第一件要做的事情就是去对照电话回访的录音可能是他们自己对自己的产品都没有信心吧。真可惜!

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