重疾险,终身和定期的区别在这!看完就懂

这是保险派派君推送的第68篇原创文章

全文1600字左右,

阅读需要7分钟左右

在评测儿童重疾险时,保险派派君曾经和大家讨论过买终身还是买定期的问题。当时保险派派君告诉大家,购买儿童重疾险选定期会比终身有更高的性价比。

 

那么这个结论对于成人挑选重疾险是否一样适用呢?

 

保险派派君认为,成人挑选重疾险在预算充足的基础上,请优先选择终身!

 

我们得回到出发点,我们为什么要买重疾险?

 

重疾险要满足的是:

1、得了重病,有钱可以治病:这点需求百万医疗与重疾险都可以满足。特别是百万医疗险可以有300-600万的报销额度,如果你把这些都花完了还没治好病的话……我觉得下一部生化危机的主演你可以考虑下了。

2、医疗险年纪大了后,要不是没法续保,要不就是非常贵。需要有重疾险进行兜底保障:定期重疾一般只到60周岁或70周岁,这点需求需要用终身重疾来满足。

3、老了以后得重病的机率非常高,不想给家里有负担,需要有重疾险来转嫁健康风险:同样道理,70周岁以后的保障只有终身重疾来满足了。

 

所以只有终身重疾才能给你提供最大范围的保障。

 

 

01

不要片面理解高保额

 

很多人认为买保险就是为了买保额,保险派派君自己也曾经和大家多次强调过:“在相同的情况下,优选选择高保额!”但如果你买定期重疾仅仅是为了高保额的话,其实一款实惠的百万医疗险就能满足了。

有时候保险派派君向朋友推荐定期重疾,最主要的原因就是:

预算有限——无法购买30万保额以上的终身重疾险,那么先买份定期的,等以后收入提高了再做加保。

 

所以最终的选择还会是终身!

 

02

令人纠结的“买定投余”

 

知乎上有这么一群大咖,特别是精算师出身的光鲜人群,都会给大家在灌输“买定投余”的概念。

 

大体的思路:

 

最佳的保险方案——“定期寿+定期重疾”,保障期到60或70周岁;把这买相同保额终身重疾的预算,一部分用来买定期,剩下的钱用来给未来做投资。

 

这样经过计算后,你所获得的综合收益比你单独用这些钱去买份终身重疾要划算得多。

 

的确,你只要做个excel表格,就可以轻松得出这个结论,哪怕每年只有3%的利率。

 

保险派派君曾经也是“买定投余”的坚定支持者,但细细想来,这样的操作只适合于少数人,你在决定“买定投余”之前这四个问题可以先问问自己。

 

  • 你有严格的理财纪律么?

  • 你经受的住年化20%以上收益的利诱么?

  • 哪怕是存银行定期或买银行理财产品,你能保证每期到期后本金与利息能继续去投资么?不会去占用这些资金?

  • 你能保证20年或30年都进行以上这样的操作么?

 

如果不行……对不起,“买定投余”不合适你。

 

其实所谓的“买定投余”,其最终目的是为了你的终身重疾保障,既然如此,我们为啥不做个懒人呢,况且保险与理财本来就是属性不同的金融工具呀。

 

03

没有了收入就不需要补偿了么?

 

推荐买定期的人还有一种说法就是:重疾险设计的主要目的不是为了治病,而是对因发生重疾而造成个人经济收入损失做的补偿。70周岁以后,老人已经失去经济收入来源了,所以不需要进行收入补偿。

 

嗯,此话听上去没错,但得怎么来看。

 

想想如果当你70周岁后,定期重疾到期了,你向你的子女宣布,今后你将“裸奔”啦。等到85周岁后,你的百万医疗险也已没法续保了。你的子女会怎么办?治病的钱,你忍心让子女来给你掏么?哪怕你有医保、百万医疗,可以报销大部分治疗费用。那后续的康复费用呢?我可以不需要收入补偿,但家庭财产减少这点你能接受么?

 

保险派派君有个朋友已经40多岁了,他在去年买房的时候,就在朋友圈上调侃说:这套房是为了以后生重病用的。生了病就直接卖房付医药费。不用麻烦自己的儿子了。

 

如果你也可以,建议也学他这么做吧,终身重疾的确不合适你。

 

最后总结:

决定买什么样保险的唯一决定前提就是预算

1、 如果预算充足,建议上终身重疾,保额50万以上。如果可以的话,选择终身重疾多次赔付的产品。

 

2、 如果预算有限,30岁以上的人群,终身重疾+定期重疾的组合比较合适。30岁以下的人群,可以考虑单独购买定期重疾险。

 

3、 百万医疗险必须要购买,一年几百块,就算预算再有限也是可以承受的,也就一顿自助餐的钱。

 

相关阅读:

 

有了百万医疗,我们还需要买重疾险么?

 

 

以上是保险派派君的个人想法,如果您有其他意见,欢迎留言告诉保险派派君。

目前保险派派君正在对一些热门保险产品进行评测,如果您有想了解的产品,请在微信公众号的对话框内输入产品名称查看。

 

原创文章,作者:Insurersdata,如若转载,请注明出处:https://insurersdata.net/1011.html

联系我们

400-800-8888

在线咨询:点击这里给我发消息

邮件:admin@example.com

工作时间:周一至周五,9:30-18:30,节假日休息